1. Suojaosuus — tämä summa jää sinulle aina

Laki takaa, että palkastasi tai etuudestasi jää aina tietty summa elämiseen. Sitä kutsutaan suojaosuudeksi, eikä ulosotto saa koskea siihen. Vuonna 2026 suojaosuus on 33,03 € päivässä sinulle ja 9,65 € päivässä jokaisesta huollettavastasi (lapsi tai elatuksen varassa oleva puoliso).

2. Vapaakuukaudet — kuka saa ja montako

Vapaakuukautena palkastasi tai eläkkeestäsi ei ulosmitata mitään — koko netto tulee tilillesi.

Sen jälkeen sääntö, joka hämmentää monia, on oikeasti tämä: vapaakuukausien määrä riippuu tuloistasi.

Jos nettotulosi ovat enintään kaksi kertaa suojaosuutesi (ns. tulorajaulosmittaus — yllä oleva laskuri näyttää oman rajasi): saat kolme vapaakuukautta vuodessa automaattisesti, ilman hakemista. Neljännen voit saada pyytämällä.

Jos tulosi ovat tätä suuremmat (ns. kolmasosaulosmittaus): saat yhden vapaakuukauden automaattisesti ja voit hakea kahta lisää.

Lisäkuukausien hyväksyttyjä perusteita ovat korkeat asumis- tai elinkustannukset sekä erityinen syy — esimerkiksi silmälasit, kodinkone tai hammaslääkärilasku. Liitä pyyntöön kustannusarvio tai tarjous (optikon hinta-arvio riittää). Poikkeus: jos ulosotossa peritään elatusapua, vapaakuukausia saa vain painavasta syystä.

3. Maksusuunnitelma — voit sopia ulosoton kanssa

Ulosottomiehen kanssa voi sopia maksusuunnitelman, jolloin maksat itse sovitun summan eikä palkkaasi ulosmitata. Se antaa ennustettavuutta ja voi tuntua vähemmän ahdistavalta. Soita ja kysy — ulosottomies on velvollinen neuvomaan sinua, eikä soittaminen pahenna tilannettasi koskaan.

4. Maksuhäiriömerkintä poistuu nopeammin kuin ennen — mutta vain jos olet itse aktiivinen

Laki muuttui: maksettu velka poistaa merkinnän noin kuukaudessa. Mutta tässä on se kohta, jonka takia moni pettyy: merkintä ei poistu itsestään. Luottotietoyhtiö poistaa sen vasta, kun se on saanut tiedon maksusta — ja sen tiedon perille meno on käytännössä sinun varmistettavasi. Näin se tehdään:

1. Maksa merkinnän aiheuttanut velka kokonaan velkojan ohjeiden mukaan. Jos et tiedä kenelle velka kuuluu, se lukee luottotietoraportillasi (omat tiedot näkee maksutta kerran vuodessa: omatieto.fi).

2. Pyydä velkojaa ilmoittamaan maksu luottotietoyhtiölle. Tämä on nopein reitti — mutta velkojat eivät aina tee sitä oma-aloitteisesti, joten pyydä erikseen ja sano, että kyse on maksutiedon (ns. ref-merkinnän) toimittamisesta.

3. Jos velkoja ei hoida sitä, tee se itse: pyydä velkojalta kirjallinen todistus maksusta (saldotodistus tai kuitti) ja toimita se Asiakastiedolle (maksutiedot@asiakastieto.fi, mieluiten salattuna: mail.asiakastieto.fi). Muista myös toinen rekisteri: Suomessa on kaksi luottotietoyhtiötä, Asiakastieto ja Dun & Bradstreet — tieto pitää saada molempiin, tai merkintä jää roikkumaan toiseen.

4. Ulosottomerkinnöissä on helpotus: jos maksoit velan suoraan ulosottoon ja merkinnän kohdalla lukee päättymissyynä "maksettu", riittää Ulosottolaitoksen asiointipalvelusta saatava ulosottotodistus.

5. Tarkista lopuksi, että merkinnän kohdalle on ilmestynyt "Saatava suoritettu" — siitä hetkestä poisto tapahtuu 30 päivässä, ja osa ulosottomerkinnöistä poistuu heti.

5. Pikavipin korko voi olla laiton

Kulutusluottojen koroille on laissa katto. Jos olet maksanut pikavipistä tai joustoluotosta kohtuutonta korkoa, osa velasta voi olla perintäkelvotonta — ja tuomioistuimet ovat kohtuullistaneet vanhoja luottoja. Älä yritä selvittää tätä yksin: velkaneuvoja tarkistaa luottosi ehdot maksutta.

6. Velkajärjestely — uusi alku, jos velat eivät ikinä hoituisi

Jos velkasi ovat niin suuret, ettet realistisesti selviä niistä, käräjäoikeus voi vahvistaa velkajärjestelyn: maksat kykysi mukaan muutaman vuoden, ja loput velat annetaan anteeksi. Tämä ei ole häpeä vaan laissa säädetty uusi alku, jota käyttävät tuhannet vuosittain. Velkaneuvoja auttaa hakemuksen tekemisessä maksutta.

7. Jos olet tyytymätön ulosottomieheesi

Sinulla on oikeusturvakeinoja, ja niitä kannattaa käyttää tässä järjestyksessä:

1. Pyydä itseoikaisua. Ulosottomies voi itse korjata virheensä — soita tai kirjoita ja pyydä nimenomaan "itseoikaisua". Lasku- ja menettelyvirheet korjautuvat usein tällä.

2. Ota yhteys johtavaan kihlakunnanvoutiin. Hän on ulosottomiesten esimies ja valvoo heidän toimintaansa — ja voi siirtää asiasi toiselle käsittelijälle. Ehdotonta oikeutta vaihtoon ei ole, mutta vapaamuotoinen, asiallinen yhteydenotto voutiin on oikea reitti, jos koet kohtelun epäasialliseksi. Yhteystiedot löytyvät ulosottolaitos.fi/yhteystiedot-sivulta.

3. Ulosottovalitus käräjäoikeuteen. Päätöksestä tai täytäntöönpanotoimesta voi valittaa — määräaika on kolme viikkoa, ja valitusosoitus tulee päätöksen mukana. Valitus ei automaattisesti keskeytä ulosottoa, mutta keskeytystä voi pyytää. Tämä on maksutonta velalliselle itselleen tehtynä, ja velkaneuvoja auttaa arvioimaan kannattaako valittaa.

4. Kantelu. Lainvastaisesta menettelystä voi kannella Ulosottolaitoksen keskushallinnolle, ja ylimpinä valvojina toimivat eduskunnan oikeusasiamies ja oikeuskansleri. Kantelu ei muuta yksittäistä päätöstä (siihen tarvitaan valitus), mutta se puuttuu virkamiehen menettelyyn.

Mitä EI kannata tehdä

Maksuton apu — soita, vaikka et tietäisi mitä kysyä

Talous- ja velkaneuvonta on lakisääteinen ja täysin maksuton palvelu kaikille. Yhteys oman alueen Oikeuspalveluviraston toimipaikkaan arkisin klo 9–12, tai sähköisesti: oikeuspalveluvirasto.fi. Neuvoja kartoittaa tilanteesi ja auttaa kaikessa yllä mainitussa — eikä tuomitse ketään.

Oma ulosottomies — yhteystiedot löytyvät jokaisesta saamastasi ulosottokirjeestä. Soittaminen ei koskaan pahenna tilannettasi; vapaakuukaudet ja maksusuunnitelmat alkavat juuri siitä puhelusta.