Vanliga frågor (FAQ)

1. Skyddsdelen — den här summan behåller du alltid

Lagen garanterar att en viss summa alltid lämnas kvar av din lön eller ditt stöd för att du ska klara dig. Det kallas skyddsdelen, och utmätningen får inte röra den. År 2026 är skyddsdelen 33,03 € per dag för dig och 9,65 € per dag för varje underhållsberättigad (barn eller make/maka som är beroende av ditt underhåll).

Obs löneperiod: skyddsdelen beräknas per dag, enligt antalet dagar i löneperioden. Kalkylatorn ovan utgår från månadslön (30 dagar). Om du får lön varannan vecka beräknas skyddsdelen för 14 dagar (till exempel 14 × 33,03 € utan underhållsberättigade), och utmätningen bestäms enligt varje löneperiod. Det exakta beloppet för din egen löneperiod får du av din utmätningsman eller via Utsökningsverkets betalningsförbudskalkylator.

2. Fridmånader — vem får och hur många

Under en fridmånad utmäts ingenting från din lön eller pension — hela nettolönen betalas ut till dig.

När ettårsvillkoret är uppfyllt gäller en regel som förvirrar många: antalet fridmånader beror på din inkomst.

Om din nettoinkomst är högst dubbelt din skyddsdel (s.k. inkomstgränsutmätning — kalkylatorn ovan visar din gräns): får du tre fridmånader per år automatiskt, utan ansökan. Dessutom kan du på begäran få en fridmånad per år, om dina boende- eller levnadskostnader är höga eller om det finns ett särskilt skäl till avbrottet.

Om din inkomst är högre (s.k. tvåtredjedels- eller tredjedelsutmätning): får du en fridmånad automatiskt, och du kan ansöka om fler på grund av höga kostnader eller ett särskilt skäl — sammanlagt högst tre per år.

Godkända grunder för extra månader är höga boende- eller levnadskostnader samt ett särskilt skäl — till exempel glasögon, en hushållsapparat eller en tandläkarräkning. Bifoga en kostnadsuppskattning eller ett anbud (optikerns prisuppskattning räcker). I undantagsfall, om sökanden (borgenären) ger sitt samtycke, kan högst sex fridmånader beviljas per år. Undantag åt andra hållet: om underhållsbidrag drivs in vid utmätningen beviljas fridmånader bara av vägande skäl.

3. Betalningsplan — samma summa, men du betalar själv

Med en betalningsplan betalar du själv det överenskomna beloppet till utmätningen varje månad, och din lön utmäts inte direkt. Två saker är bra att veta i förväg, så att det inte blir en besvikelse:

Summan är densamma. Beloppet som betalas enligt en betalningsplan är minst lika stort som det som annars skulle utmätas från lönen — en betalningsplan minskar inte beloppet, utan ändrar bara vem som betalar in pengarna (du själv i stället för arbetsgivaren).

Det är ingen automatisk rättighet. Betalningsplanen är beroende av utmätningsmannens prövning. Han kan godkänna den om du gör det trovärdigt att du betalar det överenskomna beloppet regelbundet — alltså påverkar din tidigare betalningshistorik och tillförlitlighet. Du kan inte kräva den, men det lönar sig att föreslå den.

4. Betalningsanmärkningen försvinner snabbare än förr — men bara om du är aktiv

Lagen ändrades: en betald skuld tar bort anmärkningen på ungefär en månad. Men här är det som gör många besvikna: anmärkningen försvinner inte av sig själv. Kreditupplysningsföretaget tar bort den först när det har fått information om betalningen — och att den informationen når fram är i praktiken ditt ansvar att se till. Så här gör du:

1. Betala skulden som orsakade anmärkningen i sin helhet enligt borgenärens anvisningar. Om du inte vet vem skulden tillhör, framgår det av din kreditupplysningsrapport (egna uppgifter kan kontrolleras kostnadsfritt en gång per år: omatieto.fi).

2. Be borgenären anmäla betalningen till kreditupplysningsföretaget. Det är den snabbaste vägen — men borgenärer gör det inte alltid på eget initiativ, så be dem uttryckligen och säg att det gäller att lämna in betalningsuppgiften (s.k. ref-anteckning).

3. Om borgenären inte sköter det, gör det själv: begär ett skriftligt intyg på betalningen från borgenären (saldointyg eller kvitto) och skicka det till Asiakastieto (maksutiedot@asiakastieto.fi, helst krypterat: mail.asiakastieto.fi). Kom ihåg det andra registret också: I Finland finns det två kreditupplysningsföretag, Asiakastieto och Dun & Bradstreet — informationen måste nå båda, annars hänger anmärkningen kvar i det ena.

4. Vid utmätningsanteckningar finns en lättnad: om du betalade skulden direkt till utmätningen och det i anteckningen anges "betald" som avslutningsorsak, räcker det med ett utmätningsintyg från Utsökningsverkets e-tjänst.

5. Kontrollera slutligen att anteckningen har ändrats till "Fordran fullgjord" — från det ögonblicket sker borttagningen inom 30 dagar, och en del utmätningsanteckningar tas bort omedelbart.

5. Snabblånets ränta kan vara olaglig

Det finns ett räntetak i lagen för konsumentkrediter. Om du har betalat orimlig ränta på ett snabblån eller ett flexibelt lån kan en del av skulden vara indrivningsogiltig — och domstolarna har jämkat gamla krediter. Försök inte bedöma detta på egen hand. Ekonomi- och skuldrådgivningen hjälper dig att kartlägga din helhetssituation och vägleder vidare, men bedömningen av en enskild kredits ränta och en eventuell tvist hör vanligtvis till en jurist eller rättshjälpen. Som mindre bemedlad kan du få avgiftsfri eller förmånlig rättshjälp från statens rättshjälpsbyrå.

6. Skuldsanering — en ny start om skulderna aldrig skulle klaras av

Om dina skulder är så stora att du realistiskt sett inte kan betala dem, kan tingsrätten fastställa en skuldsanering: du betalar efter förmåga i några år, och resten av skulderna efterskänks. Det är ingen skam utan en lagstadgad ny start som tusentals utnyttjar varje år. En skuldrådgivare hjälper dig att göra ansökan kostnadsfritt.

7. Om du är missnöjd med din utmätningsman

Du har rättsmedel, och de lönar sig att använda i den här ordningen:

1. Begär självrättelse. Utmätningsmannen kan rätta till sina egna fel — ring eller skriv och begär uttryckligen "självrättelse". Räkne- och förfarandefel rättas ofta till på det här sättet.

2. Kontakta den ledande häradsfogden. Han eller hon är utmätningsmännens förman och övervakar deras verksamhet — och kan överlåta ditt ärende till en annan handläggare. Det finns ingen absolut rätt till byte, men en formfri och saklig kontakt med fogden är rätt väg om du upplever bemötandet som osakligt. Kontaktuppgifterna finns på ulosottolaitos.fi/yhteystiedot.

3. Utmätningsbesvär till tingsrätten. Över ett beslut eller en verkställighetsåtgärd kan man anföra besvär — tidsfristen är tre veckor, och besvärshänvisningen följer med beslutet. Besvären avbryter inte automatiskt utmätningen, men avbrytande kan begäras. Det är kostnadsfritt för gäldenären att göra det själv, och en skuldrådgivare hjälper dig att bedöma om det lönar sig att anföra besvär.

4. Klagomål. Över lagstridigt förfarande kan man anföra klagomål hos Utsökningsverkets centralförvaltning, och de högsta tillsynsmyndigheterna är riksdagens justitieombudsman och justitiekanslern. Ett klagomål ändrar inte ett enskilt beslut (för det krävs besvär), men det ingriper i tjänstemannens förfarande.

Arv eller livförsäkring vid utmätning — vad är skyddat och vad inte

• Till en namngiven förmånstagare betalas ersättningen direkt till hens konto — inte till dödsboet. Pengarna blir förmånstagarens egendom.
• Arvs- eller försäkringspengar som kommer in på kontot hos någon som är i utmätning kan utmätas för dina egna skulder som vilka tillgångar som helst. Medel på bankkonto har dock ett tidsbegränsat beneficium på ungefär en och en halv gånger skyddsdelen — den överskjutande delen är utmätningsbar.
• Om dina skulder är mindre än ersättningen utmäts bara skuldens belopp, och resten blir kvar hos dig.
• Begravningskostnaderna behöver inte betalas med dessa pengar: de betalas ur den avlidnas dödsbo, och om boet saknar medel ansöker man om utkomststöd. Ersättningen som betalats till förmånstagaren är enligt lag din, inte boets.

Vad är då verkligen skyddat mot utmätning? I utsökningsbalkens 4 kap. 19 § räknas de ersättningar upp som inte utmäts och inte beaktas när det utmätningsbara beloppet räknas ut: ersättning för sveda och värk och annat tillfälligt men, för bestående men samt för lidande, likaså bidrag som beviljats för ett visst ändamål. Hit hör till exempel ersättning för sveda och värk vid personskada och ett brottsoffers ersättning för lidande — inte en vanlig livförsäkrings dödsfallsersättning, som är egendom av engångskaraktär. (Försäkringsavtalslagens 54 § gäller utmätning av försäkringen för försäkringstagarens eller makens skulder medan den försäkrade lever, inte den ersättning som redan betalats till förmånstagaren.)

Vad du INTE bör göra

Kostnadsfri hjälp — ring, även om du inte vet vad du ska fråga

Ekonomi- och skuldrådgivningen är en lagstadgad och helt kostnadsfri tjänst för alla. Kontakta Rättstjänstverkets verksamhetsställe i din region vardagar kl. 9–12, eller elektroniskt: oikeuspalveluvirasto.fi. Rådgivaren kartlägger din situation och hjälper med allt ovan — utan att döma någon.

Din utmätningsman — kontaktuppgifterna finns i varje utmätningsbrev du har fått. Att ringa förvärrar aldrig din situation; fridmånader och betalningsplaner börjar med just det samtalet.